2025年10月至2026年4月间，全球范围内超过10个AI代理支付协议密集发布——Google、Visa、Mastercard、American Express、OpenAI、Stripe等巨头纷纷入局。正如行业研究报告所言：2026年押注单一支付协议，就像1996年押注单一信用卡网络。
Google UCP：构建开放商业标准
2026年1月，Google联合Shopify、Etsy、Target、Walmart、Best Buy、Mastercard、Stripe、Visa和American Express，推出通用商业协议（UCP）。用户通过Gemini App或Search中的AI Mode即可完成产品发现、比价、建单到支付的完整闭环。UCP依托Google Pay和Google Wallet处理支付与配送，已率先在美国上线，PayPal接入也在计划中。
Google还推出了独立的AP2（Agent Payments Protocol）身份层协议，利用可验证数字凭证（Mandate）通过密码学方式限定智能体的支出范围。同步上线的"Business Agent"虚拟销售助手，已与Lowe's、Michaels、Nike等品牌合作，以品牌自有语气回答产品咨询。
Visa：将ChatGPT变成支付终端
Visa在2026年的布局最为激进。2026年6月，Visa将支付网络直接嵌入ChatGPT——用户绑定Visa卡后，ChatGPT可以为用户浏览商品、比较价格并完成购买，全程在对话界面内实现，覆盖所有接受Visa的商户。用户可自主设置消费限额和授权条件。
Visa还推出了TAP（Trusted Agent Protocol）身份验证协议，利用RFC 9421 HTTP消息签名在支付网络边缘验证AI智能体身份。2026年4月上线的ICC（Intelligent Commerce Connect）则定位为多协议翻译桥梁，通过一个Visa Acceptance Platform集成即可对接TAP、MPP、ACP和UCP等多种协议。
Visa的愿景很明确：不是自己成为AI支付的单一终点，而是成为所有AI支付协议之间的"通用翻译层"。这一策略被业界视为对Apple Pay和Google Pay的直接挑战——AI不仅辅助支付，更接管了决策和支付发起的主动权。
Mastercard与OpenAI的代理型商务
Mastercard在2026年大力推进"代理型商务"（Agentic Commerce）概念，利用生成式AI系统增强支付安全性和个性化服务。OpenAI则推出了Agent Commerce Protocol（ACP），以API开放模式让第三方智能体接入支付能力。Apple Pay目前尚未发布独立的AI代理支付协议，仍然坚持由人类发起交易的模式。
多协议并存：全球AI支付的必然格局
根据Custena/Genesis Software Group在GitHub上发布的2026年4月AI支付协议全景分析，当前共识已从"选出一个赢家"转向"多协议并存、中间件调度"的务实策略。实际操作中的建议是：接受任何来路智能体携带的支付协议，由中间件层处理协议转换和路由。
一个关键的监管节点正在逼近：2026年8月2日，欧盟AI法案第26条将正式生效，对自主智能体支出行为施加强制性的人类监督、审计日志和持续监控要求，违规罚款可达全球营业额的3%。全球AI支付竞争的技术叙事，正在被合规叙事重新书写。